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银行转型创新路在何方

作者:杨红梅 来源:中国财经报 发布时间:2018-09-18

  2018年,中国银行业在经历了多年快速发展后面临艰难复杂的局面。中国经济增速的减缓与结构的转型、防范系统性风险任务的紧迫与艰巨、金融监管风暴的来袭与监管体系的变革、普惠金融及绿色金融任务的落实、宏观经济政策在防风险保增长调结构多重目标下的艰难平衡、中美贸易战所揭示的国际环境的恶化,这些都对中国银行业的稳定与发展提出了诸多挑战。

  日前,由《银行家》杂志主办的中国银行家论坛邀请来自政府部门、研究机构、金融机构的专家学者及高管齐聚北京,分析银行业面临的新形势,思考中国银行业在多重约束条件下如何进行深层次的转型创新。

  中国银行业协会秘书长黄润中表示,对于正在进行新一轮深化改革、加快转型创新的银行业来说,数字化成为转变银行传统经营模式、建设现代银行业体系的重要推手和动能。

  黄润中说,在数字经济发展浪潮中,数字化驱动银行业在现代化建设进程中不断取得新进展。人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术的出现与快速发展,给银行数字化转型带来新的机遇,银行业风险管理水平和质效进一步提升。

  不过,尽管商业银行数字化转型取得了相当的进展,但是,从当前银行业发展的内外部环境看,经济增长乏力导致银行不良资产的回升和盈利能力的下降,利率市场化和金融脱媒的加快带来利差的进一步缩小,数字经济发展本身面临融合创新发展不均衡、经济活动主体权责不明晰以及银行业自身数字化能力短板等问题,对银行业既有利益格局、行业秩序、治理体系和未来发展带来新挑战

  黄润中建议银行主动“拥抱”数字化,打造引领型的现代化银行体系。他指出,当前大部分银行已经明确了数字化转型的战略方向及发展目标,但执行层面的管理模式创新及经营理念的转变仍需突破。银行面向数字化转型的重要一环,是构建属于银行自己的“金融生态圈”。银行生态圈应该以信用为背书,以服务为手段,以产品为依托,通过支持用户做大、做强来获得自身利益,实现金融服务实体经济的目标。

  当前,绿色发展已经成为全球经济发展的必然趋势。绿色金融作为绿色发展的杠杆,将成为未来银行业转型发展和服务实体经济的重点之一,这是中国银行海外业务总监孙煜的观点。

  孙煜说,从国际市场来看,在过去10年间,全球156家发行人的绿色债券发行量已经超过了3000亿美元,发行主体的多样性不断提高,债券结构呈现多样化发展趋势。中国绿色金融市场也呈现蓬勃发展的态势:一是绿色信贷增长呈现健康发展态势,二是绿色债券市场发展引人注目,三是碳市场发展有序推动。中国已经成为全球最大的绿色金融市场。

  在孙煜看来,银行发展绿色金融有以下几方面优势:第一,融资成本比较低。据统计,2018年上半年中国境内发行的33支绿色债券中的25支有明显的发行成本优势,发行利率较同类可比债券低45个基点。第二,融资需求不断增加。自2015年巴黎气候协议生效以来,各签署国履行减排承诺,加大环保项目投资,对绿色债券需求急速上升。第三,可丰富银行业务形态。对银行而言,发行绿色债券一方面可推动投资银行业务板块发展,提高自身债券承销业务能力,拓宽业务范畴,吸引关注环保的新型投资者,从而拓宽客户基础;另一方面,通过债券产品的创新,银行可以提高优化资本使用效率,优化信贷产业结构。第四,可提升发行人声誉及认知度。由于绿色债券旨在为缓解重大社会环境问题提供融资,推动可持续发展,因此发行绿色债券可以展示环境友好型的企业形象,有助于银行形成良好的声誉,为其未来融资拓宽渠道。孙煜认为,绿色金融有效结合社会意义和经济意义,有必要推进绿色金融稳健和可持续发展。

  台州银行行长黄军民则表示,银行尤其是小银行在小微金融领域大有可为。他说,台州银行用30年的实践证明:做小微金融不仅风险不大、可复制,而且可以获得好回报、大发展。发展小微金融,是值得小银行首选的一条可持续发展之路。

  黄军民表示,当前对于小微企业的风险认知存在偏差。小微企业虽然底子薄、抗风险能力差,但并不代表他们信用观念差、借了钱就不还。小微企业尤其是微型企业,主要是那些希望通过劳动摆脱贫困、创造财富的创业者,资金对他们珍贵如血液,信用记录是他们获取正规金融服务的通行证,因此他们会更加珍惜机会,维护信用记录的意愿也更强烈。对于小微企业的贷款风险,完全可以通过改造银行内部机制和流程实现控制。而且,小微企业贷款可遵循风险分散的原则。由此,单个企业或行业的风险对一家银行的整体运行不会构成太大威胁。银行不用盲目追求“零”风险,只要做到户均控制,实现大面积覆盖,就不仅分散了风险,还增加了受益客户的数量。台州银行利用系统的小微金融服务体系和机制,30年来一直保持着优质的资产质量,其贷款不良率从来没有超过1%。

  在黄军民看来,小微企业在国民经济中的地位和作用越来越重要,小微金融是一片广阔的蓝海。据数据统计,截至2017年年末,全国小微企业法人以及个体工商户合计占全部市场主体的比重超过90%。但在融资服务方面,银行业的小微企业贷款余额仅占银行贷款总余额的24.67%。黄军民说,小微企业资金需求非常旺盛,融资额虽然小,但是面广。这个市场巨大,足够支撑银行的发展和壮大。

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